Banken achten unabhängig von der Staatsbürgerschaft darauf, dass ihre Risiken bei Krediten in einem überschaubaren Rahmen bleiben. Deswegen führen sie vor jeder Kreditvergabe eine umfangreiche Bonitätsprüfung durch. Der grundlegende Status als Ausländer darf hierbei keine Rolle spielen – alles andere wäre Rassismus! Sie ziehen aber den konkreten Aufenthaltstitel in ihre Abwägung mit ein. Denn im Extremfall droht einem Bankkunden, der keinen Aufenthaltstitel hat, die Ausweisung – aus der Perspektive von Banken würde das ein beträchtliches Risiko bedeuten. Anders sieht es aus, wenn Nicht-Deutsche über ein unbefristetes Aufenthaltsrecht verfügen. Dann ist die Frage des deutschen oder nicht-deutschen Passes fast irrelevant.

Vielfältige Anlässe für einen Kredit – auch ohne deutschen Pass

Wie für Deutsche gibt es für Nicht-Deutsche zahlreiche Gründe, einen Kredit zu beantragen. Typische Beispiele sind:

• finanziellen Engpass für eine kurze Zeit überbrücken
• Anschaffungen wie Möbel oder ein Auto finanzieren
• Unternehmen mit einer Kreditfinanzierung gründen

Nicht-Deutsche und Deutsche sollten vor der Kreditaufnahme überlegen, ob sie den Kredit tatsächlich benötigen. Das hört sich nach einer Binsenweisheit an, Verbraucherschützer raten aber dringend dazu! Viele überschuldete Menschen haben sich unnötig verschuldet. Sie haben zum Beispiel Waren mit einem Ratenkredit oder einer Händlerfinanzierung gekauft, obwohl es günstigere Alternativen gegeben hätte. Wer eine neue Waschmaschine braucht, aber das Geld dafür fehlt, kann sich beispielsweise nach preiswerten gebrauchten Waschmaschinen umsehen, die ohne Kredit angeschafft werden können. Dies gilt insbesondere, wer auch perspektivisch über knappe finanzielle Mittel verfügt. Jeder Kredit von Dispo bis zum klassischen Ratenkredit bedeutet eine dauerhafte Belastung, die bis zum Laufzeitende die finanziellen Spielräume des Kreditnehmers zusätzlich einengt. Wer zu dem Schluss kommt, dass einen Kredit nötig ist und auch finanziert werden kann, sollte auch den nächsten Schritt gut überlegen. Denn es gibt viele Kredite im Online-Vergleich, um unnötige Kosten zu meiden!

Aufenthaltstitel spielt eine entscheidende Rolle

Wenn die Aufnahme eines Kredits unumgänglich ist, folgt der nächste Schritt: Analyse der Wahrscheinlichkeit, dass eine Bank dem Kreditantrag zustimmt. Wer zu einem eher negativen Ergebnis gelangt, sollten sich überlegen, wie die Chance verbessert werden kann.

Ein zentrales Kriterium für Nicht-Deutsche ist die Art ihres Aufenthaltstitels. Banken stellen sich hierbei eine Frage: Wie sicher ist es, dass der jeweilige Kreditnehmer bis zum Ende der Kreditlaufzeit in Deutschland beziehungsweise der Europäischen Union bleiben darf?

Nicht-Deutsche mit einer Erlaubnis zum Daueraufenthalt können sich zum Beispiel darauf verlassen, dass Banken sie genauso wie Deutsche behandeln. Wie alle Kunden müssen sie ein deutsches Bankkonto und einen Wohnsitz in Deutschland aufweisen. Zudem kommt es bei der Kreditvergabe auf die bekannten Bonitätskriterien an. Dazu zählen:

• Höhe der monatlichen Einnahmen
• Sicherheit des Einkommens / Art des Beschäftigungsverhältnisses
• Bewertung von Schufa und anderen Auskunfteien

Kreditvergabe liegt im Ermessen der Banken

Die bisherigen Schilderungen bedeuten nicht, dass Menschen mit befristeten Aufenthaltstiteln grundsätzlich eine Ablehnung befürchten müssen. Die Kreditinstitute vergeben Kredite nach eigenem Ermessen: In der Praxis gibt es große Unterschiede.

In jedem Falle sollte man sich bei den einzelnen Banken über die grundlegenden Voraussetzungen für eine Kreditaufnahme informieren. Einige Anbieter veröffentlichen transparent, welche Art an Aufenthaltstitel sie voraussetzen. Andere verschweigen dieses Kriterium oder entscheiden im Einzelfall. Bei Ungewissheit einfach ausprobieren und eine Kreditanfrage stellen: Eine solche Anfrage kostet nichts!

Häufig kommt es auf die Gesamtsituation an. Das heißt: Banken berücksichtigen bei der Prüfung eines Kreditantrags verschiedene Kriterien – der Aufenthaltstitel ist ein Faktor von mehreren. Wichtige weitere Aspekte sind neben den bereits erwähnten Bonitätskriterien:

• Höhe der Kreditsumme
• Laufzeit des Kredits

Bei einem geringen Kreditbetrag und einer kurzen Laufzeit agieren Banken liberaler als bei einem langfristigen Kredit über eine hohe Summe. Diese Regel trifft auf Antragsteller mit und ohne deutschen Pass gleichermaßen zu.

Chance auf einen Kredit erhöhen: Diese Möglichkeiten gibt es

Bei mehreren Banken einen Kreditantrag gestellt und bisher nur Absagen erhalten? Nicht verzweifeln, stattdessen die Rahmenbedingungen optimieren. Bestenfalls weiß man, warum die bisherigen Anträge gescheitert sind. Es macht einen Unterschied, ob es am Aufenthaltstitel, einem zu geringen Einkommen oder negativen Schufa-Einträgen liegt.

Bei einem negativen Schufa-Eintrag aufgrund einer relevanten Zahlungsverfehlung stehen die Chancen schlecht. Dasselbe trifft bei einem sehr niedrigen Schufa-Score zu. Hier lohnt es sich, bei der Schufa oder einer anderen Auskunftei eine kostenlose Selbstauskunft einzuholen. Ob etwaige negativen Einträge gerechtfertigt sind, sollte man prüfen. In manchen Fällen beruhen diese auf einem Irrtum, den der Anbieter auf Antrag korrigiert.

Bei einem zu unsicheren Aufenthaltstitel oder einem zu geringen Einkommen empfiehlt sich eine andere Strategie: Das Risiko der Bank reduzieren, sodass diese einem Kreditantrag mit höherer Wahrscheinlichkeit zustimmt:

• Verringerung der beantragten Kreditsumme und die gewünschte Laufzeit.
• Beantragung eines Kredits mit einer zweiten Person, die gleichberechtigt für die Zahlung der Raten verantwortlich ist.
• Vorlegen einer Bürgschaft. Der jeweilige Bürge sollte eine gute Bonität aufweisen.

Mit einem zahlungsfähigen zusätzlichen Kreditnehmer oder einem Bürgen steigen die Chancen auf einen positiven Kreditentscheid. Die Schwierigkeit besteht darin, eine entsprechende Person zu finden, der für den Kredit im Fall der Fälle einsteht: Das setzt ein Vertrauensverhältnis voraus. Infrage kommen unter anderem Verwandte, gute Freunde und Geschäftspartner.

Den besten Anbieter für einen Kredit finden

Bevor ein Kredit beantragt wird, sollte man zudem Alternativen prüfen. Bei Anschaffungen gibt es neben Bankkrediten die Möglichkeit, eine Händlerfinanzierung abzuschließen. In manchen Fällen sind diese Angebote günstiger als ein gewöhnlicher Ratenkredit. Wer mit einem Kredit ein Studium finanzieren möchte, sollten sich über staatliche Förderungen und Studentenkredite informieren.

Ist ein Verbraucherkredit oft die einzige oder die beste Option? In jedem Falle sollte man einen umfassenden Kreditvergleich durchführen! Dabei am besten folgende Aspekte beachten:

• Höhe des effektiven Zinssatzes
• Flexibilität bei der Rückzahlung (Sondertilgungen und vorzeitige Kündigung)

Die individuellen Konditionen erfährt man bei den meisten Banken erst nach einer konkreten Anfrage. Auf der sichereren Seite ist man, wenn man bei zwei oder drei Top-Anbietern des Kreditvergleichs eine Anfrage stellt! (dd) Wirtschaft